З 29 липня можна подавати заявки на кредитні канікули. Як це працює, і хто може скористатися з такої можливості, досліджувало видання Dziennik Gazeta Prawna.
Щоб скористатися кредитними канікулами, необхідно виконати дві умови, пише видання.
Укласти договір іпотечного кредиту до 1 липня 2022 року та припинити кредитний період щонайменше через 6 місяців від цієї дати.
Якщо позичальник вже користується кредитними канікулами, попередньо узгодженими з банком, і подає заяву на канікули за новими правилами, термін перших канікул скорочується з поданням нової заяви кредитору, і про це варто пам’ятати.
Іпотечний позичальник, який має позику лише в злотих, може скористатися кредитними канікулами. Однак, така можливість недоступна особам, які мають іпотечні кредити в інших валютах та проіндексовані або деноміновані в іншій валюті, ніж польська.
Кредитні канікули поширюються на осіб, які придбали нерухомість для власних житлових потреб, тобто для проживання в ній. Однак, вони не поширюються на осіб, які купують квартири в оренду, як у рамках підприємницької діяльності, так і приватно.
Кредитні канікули діють лише за одним кредитом – тим, що взятий на власні житлові потреби. Якщо позичальник має кредит на два об’єкти житлового призначення, то кредитні канікули можна використати лише на один обраний кредит.
Кредитні канікули також надаються особі, яка взяла кредит на будівництво будинку, а також на придбання самої землі під будівництво. За умови, що кредит був взятий на власні житлові потреби.
Кредитні канікули дозволяють призупинити погашення до 8 платежів.
Кількість призупинених платежів вирішує позичальник самостійно. Кредитними канікулами можна скористатися на таких умовах:
- до 2 розстрочок в період з 1 серпня по 30 вересня 2022 року;
- до 2 розстрочок в період з 1 жовтня по 31 грудня 2022 року;
- максимум 4 транші у 2023 році - по одному в кожному з кварталів.
Отже, як оформити кредитні канікули?
Заява на кредитні канікули подається в банк, який видав іпотеку. Заява може бути подана в письмовій або електронній формі, на бланку або без нього - в залежності від того, які можливості надає банк.
Міністерство фінансів не видає наказу про форму заяви. Заявки можна подавати з 29 липня цього року, оскільки в цей день набирає чинності положення. Уряд заохочує подавати заявки не пізніше дня погашення основної суми та відсотків (також у вихідні, за допомогою електронного банкінгу).
Позичальник сам вирішує, на скільки місяців він хоче скористатися кредитними канікулами. Але він може подати заявку один раз - за весь період, його частину або подати індивідуальні заявки за кожен із обраних місяців.
Банк підтвердить прийняття заявки протягом 21 дня з моменту її отримання. Там також буде зазначено термін, на який призупинено погашення кредиту, а також суму комісій, які необхідно сплатити за страхування кредиту. Відсутність підтвердження не впливає на початок періоду очікування.
Що робити з грошима кредитних канікул?
Кредитні канікули – це «відпустка» від іпотеки, тобто можливість призупинення її погашення. Період призупинення погашення кредиту не включається в термін кредиту. Це означає, що термін кредиту продовжується на ті місяці, в яких було призупинено погашення кредиту.
У період призупинення позичальник не зобов'язаний здійснювати платежі за договором. Тому він не сплачує основну суму та відсотки. Однак, якщо кредит застрахований, протягом цього періоду стягуватимуться комісії за договором страхування.
Гроші від кредитних канікул можна заощадити для майбутніх платежів або розвантажити домашній бюджет. Кошти, «заощаджені» під час кредитних канікул, також можна направити на переплату за іпотекою.
Також Dziennik Gazeta Prawna цікавився, чи вигідно переплачувати кредит з кредитних канікул.
Управління фінансового нагляду Польщі заохочує позичальників, які вирішили скористатися цим рішенням допомоги, використати кошти, «заощаджені» під час «кредитних канікул», для зменшення боргу – переплати за іпотекою. Це дозволить скоротити термін, на який було взято кредит, або зменшити суму майбутніх внесків по кредиту, що зменшить навантаження на сімейні бюджети в майбутньому.
«Якщо у когось є додаткові грошові кошти, наприклад від заощаджень, коли ми не будемо виплачувати кредит 8 внесків, про це не варто думати. Переплативши кредит, ми можемо як зменшити суму майбутніх внесків, так і, якщо хтось вважає за краще, скоротити термін кредиту. Переплата по кредиту повинна здійснюватися за узгодженням з банком і визначенням усіх питань. Також багато залежить від того, де ми повертаємо кредит, скільки залишилося віддати банку», - пояснюють там.
За словами Ярослава Садовського, головного аналітика Expander Advisors, завдяки кредитним канікулам вартість кредиту можна знизити на 46 тисяч злотих. Це моделювання для позики 300 000 злотих на 25 років, наданої у вересні 2021 року.
Виходить, що частина кредитних канікул багатьом позичальникам дозволить пережити важкий період, коли внески будуть дуже високими. Для інших це буде можливість збільшити суму заощаджень на чорний день або переплатити кредит і таким чином здешевити його вартість.
Виберіть місяць, коли ви хочете заморозити погашення кредиту. Варто зробити переплату за місяць, на який не поширюється розстрочка в рамках кредитних канікул.
Комісія за переплату кредиту.
Якщо говорити про кредитні канікули, то потрібно звернути увагу ще на один, надзвичайно важливий аспект, тобто коли ми уклали договір іпотеки з банком. Відповідно до Закону про іпотечний кредит від 23 березня 2017 року позичальники можуть здійснити дострокове погашення в будь-який час. Донедавна банки могли брати за це комісію. На щастя, завдяки змінам у регламенті, якщо ми робимо дострокове погашення протягом трьох років з моменту підписання договору – банк не зможе брати комісію.
Якщо ви хочете прийняти рішення про переплату кредиту в рамках кредитних канікул, варто ознайомитися з умовами вашого договору.
Однак, є одне але...
На жаль, такий вид підтримки, як кредитні канікули, може не виглядати добре в очах банку. Незалежно від того, чи йдеться про звичайні кредитні канікули за іпотечними договорами, чи ті, що пов’язані з державною підтримкою. Це не зовсім зрозуміло, але деякі експерти вважають, що той, хто користується кредитними канікулами, не повинен розраховувати на інший банківський кредит у цей час. Фінансові установи повинні дивитися на таких клієнтів більш негативно, і ваша кредитна оцінка від такої підтримки навряд чи покращиться.
«Такі дії не мають правового підґрунтя, банки не можуть здійснювати такі дії», – відповів речник Уряду Польщі Пьотр Мюллер. Він підкреслив, що кредитні канікули є ще одним елементом антиінфляційного щита, який має допомогти у цей важкий час. «Жодні нормативні акти не дозволяють враховувати такі дії, коли мова йде про зміну кредитоспроможності», - зазначив речник, яякого цитує PAP.
Чи можуть кредитні канікули збільшити вартість нашої позики?
Так, звісно. Слід пам’ятати, що кредитні канікули – це «відпустка» від іпотеки, тобто можливість призупинення її погашення. Навіть на 8 місяців. Якщо ми не будемо переплачувати кредит, термін погашення іпотеки буде продовжено на ці вісім місяців. Це може означати збільшення вартості кредиту хоча б через те, що ми будемо платити страховку на 8 місяців довше. Варто врахувати це перед тим, як скористатися цією формою допомоги.
Отже, заявки на призупинення погашення розстрочки можна подавати з 29 липня цього року, а кредитні канікули починають діяти з серпня цього року.
Dziennik Gazeta Prawna / В.Г.