Kredyt. Jak się bronić przed wzrostem rat?

Ostatnia aktualizacja: 17.03.2022 18:00
Jeśli masz kredyt to ostatni czas nie jest dla Ciebie zbyt spokojny. Stopy procentowe w Polsce rosną, a w konsekwencji tego rosną raty naszych kredytów. Czy da się coś z tym zrobić?
Jak się bronić przed rosnącymi ratami kredytów?
Jak się bronić przed rosnącymi ratami kredytów?Foto: shutterstock, mirtmir

Rada Polityki Pieniężnej na ostatnich posiedzeniach wciąż podwyższa stopy procentowe. Pierwsza od dziesięciu lat podwyżka stóp procentowych miała miejsce w październiku. Po niej przyszły kolejne. Podczas marcowego posiedzenia Rada po raz szósty podniosła stopy procentowe w ostatnim czasie, tym razem o 75 punktów bazowych. W wyniku tego mamy już 3,5 procent. To najwyższy poziom od lutego 2013 roku. Z wypowiedzi prezesa Narodowego Banku Polskiego wynika, że to nie koniec podwyżek. A większość ekonomistów spodziewa się, że stopa referencyjna dojdzie nawet do 5 procent. 

Podwyżki stóp procentowych

- To pytanie to znak czasów, czyli czasów nieprzewidywalności i potężnego zamieszania, wynikającego z różnego rodzaju czynników, a także nieprzewidywalności decyzji Rady Polityki Pieniężnej. Ja też się spodziewam dalszych podwyżek stóp procentowych - mówi Marek Zuber z Akademii WSB. - Inflacja będzie wyższa, niż się spodziewaliśmy, przez to, co dzieje się na wschodzie i pochodne tych wydarzeń na rynku surowców i rynku żywności - dodaje. - Uważam jednak, że potężne podwyższanie stóp też nie ma sensu, dlatego że trochę zbijemy tę inflację, ale zmasakrujemy też polską gospodarkę, która w pesymistycznej wersji może nawet wejść w recesję. 

Jedną z konsekwencji podwyżki stóp procentowych jest wzrost rat naszych kredytów. Najbardziej uderza to w tych, którzy mają zaciągnięte kredyty hipoteczne, szczególnie na wysokie kwoty, ale w górę wchodzą też raty kredytów konsumenckich. Stopy procentowe stanowią podstawę do szacowania WIBOR-u, który stanowi z kolei podstawę do wyliczenia oprocentowania naszych kredytów.

Stopa i WIBOR

Mamy WIBOR 3m i 6m, czyli odpowiednio trzymiesięczny i sześciomiesięczny. - Najczęściej te WIBOR-y są brane pod uwagę przy kredytach. To jest podstawa oprocentowania kredytu plus marża banku. To koszt tego, że bank nam udzielił np. kredytu hipotecznego - wyjaśnia ekspert.

Gdy rosną stopy procentowe, rośnie WIBOR i w związku z tym rosną raty naszego kredytu. 


Posłuchaj
17:48 czwórka dajesz radę 17.03.2022.mp3 Co może zrobić osoba, która ma kredyt, aby przed wzrostem rat się bronić - możliwe rozwiązania komentuje Marek Zuber (Dajesz radę/Czwórka)

 

Kredyty na wiele lat

Wielu z nas ma wieloletni kredyt ze zmiennym oprocentowaniem. W związku z tym dotyka nas każdy wzrost stóp procentowych. - Gdy ktoś pyta mnie, czy ma nadpłacić kredyt - to mówię: tak, ale jednak nie wszystkimi zaoszczędzonymi środkami, trzeba zawsze zostawić sobie rezerwę. Miejmy rezerwy na wypadek, gdyby coś się wydarzyło - podkreśla gość Mateusza Kulika. - W Polsce nie mamy raczej stałych stóp procentowych przy kredytach hipotecznych na cały okres kredytowania. W ostatnich miesiącach banki oferują tzw. stałą stopę, ale na maksymalny okres 5 lat. Nie wiem, czy to jest opłacalne - nie chcę tu nic radzić - dodaje. 

Zobacz także:

Marek Zuber zakłada, że w perspektywie kilku najbliższych miesięcy będziemy mieli do czynienia ze wzrostem stóp procentowych, ale też z ich spadkiem za około dwa lata. - Oczywiście mogę się mylić, może wcale tak nie będzie, że stopy będą spadać - mówi. - To wybór każdego z nas. 

Nadpłacanie kredytu

- Gdy nadpłacamy kredyt, to zawsze spłacamy kapitał, zmniejszamy wartość kapitału, więc odsetki będą mniejsze - wyjaśnia. - Jeśli zmniejszamy kapitał w sytuacji gdy stopy procentowe rosną, to oczywiście będziemy mniej płacić. Lepiej jest nadpłacać wtedy, gdy mamy podwyżki stóp procentowych, tak jak teraz - dodaje.

Ekspert zauważa, że kredyty hipoteczne mamy na wiele lat: 15, 20, 25. Z pewnością jeszcze nie raz będziemy mieć do czynienia z podwyżkami i obniżkami stóp procentowych. 

Zmiana na stałe oprocentowanie - czy to dobry pomysł?

Dziś niektórzy zastanawiają się, czy dobrym pomysłem jest negocjowanie z bankiem aneksu o stałym oprocentowaniu. Taka możliwość w Polsce pokazała się stosunkowo niedawno. Jeszcze przed pandemią takich kredytów w Polsce było mniej niż 1 procent, w krajach rozwiniętych są one dużo bardziej popularne, a w Stanach stanowią nawet 90 procent wszystkich pożyczek. - Taki kredyt ze stałym oprocentowaniem oznacza, że kiedy go bierzemy, to ten stały procent jest wyższy, tak jest prawie zawsze - tłumaczy Marek Zuber. - Nie jest wcale pewne, że dzięki temu rozwiązaniu zyskamy. Być może stracimy. Na pewno nie zapłacimy więcej, ale nie zapłacimy też mniej (w przypadku spadku stóp). Co zyskujemy - święty spokój - dodaje.

Wszystkie tego typu decyzje musimy podjąć sami. Możemy zdecydować się na kredyt ze stałym oprocentowaniem, mając świadomość, że możemy zyskać, ale i stracić. - Tu nie ma pewności - podsumowuje Marek Zuber.

Czytaj także: 

*** 

Tytuł audycji: Dajesz radę

Prowadzi: Mateusz Kulik

Gość: Marek Zuber (Akademia WSB)

Data emisji: 17.03.2022

Godzina emisji: 14.12

pj

Czytaj także

"Zgodna z oczekiwaniami". Komentarze ekspertów po podwyżce stóp procentowych

Ostatnia aktualizacja: 08.12.2021 20:45
Decyzja RPP o podwyżce stóp procentowych jest zgodna z naszą prognozą i konsensusem - napisali w środę analitycy PKO BP. Z kolei analitycy z banku Pekao SA oraz Santandera podkreślają, że nie jest to ostania podwyżka, a głównym wyzwaniem będzie wzrost cen. Tyle że kolejne podwyżki mogą być mniejsze.
rozwiń zwiń

Czytaj także

Historia kredytowa w BIK - czemu warto ją mieć?

Ostatnia aktualizacja: 13.01.2022 21:00
Jeśli myślimy o tym, żeby kiedyś wziąć większy kredyt np. na zakup mieszkania, to historię kredytową warto zacząć budować już na progu dorosłego życia. Czym ona jest i jak dbać by była pozytywna?
rozwiń zwiń